Периодически мои клиенты сталкиваются с фрустрирующей ситуацией: они не могут даже получить предварительный расчет стоимости страховки на свой автомобиль. Система просто выдает предупреждение, блокируя любую возможность оформления полиса. И, как правило, дело не в документах на машину или водительском удостоверении, и страховой агент здесь совершенно ни при чем.
Причина обычно кроется в другом – наличии записи о вас в одном из официальных списков должников Испании. Какой именно это список, ни мне, ни моим коллегам, к сожалению, неизвестно.
Почему страховые компании проверяют реестры должников?
В Испании, как и во многих других странах, страховые компании при оценке рисков, связанных со страхованием транспортных средств, обращают внимание на финансовую историю потенциальных клиентов. Наличие непогашенных долгов может рассматриваться как индикатор финансовой нестабильности и, следовательно, повышенного риска невыплаты страховых взносов в будущем.
Использование реестров должников позволяет страховым компаниям получить доступ к информации о финансовых обязательствах физических и юридических лиц. Это помогает им принимать более взвешенные решения о выдаче страховых полисов и определять условия страхования. По сути, это один из инструментов оценки благонадежности клиента.
Что такое реестры должников в Испании?
ASNEF (Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito)
ASNEF является одним из самых распространенных реестров должников в Испании. В него вносятся данные физических лиц и компаний, имеющих задолженности перед различными организациями (банки, операторы связи, коммунальные службы и др.). Как вы уже знаете, попасть в ASNEF можно даже за неоплаченный вовремя счет за мобильную связь.
Страховые компании активно используют базу данных ASNEF для проверки потенциальных клиентов. Наличие записи в этом реестре может стать причиной не только отказа в выдаче полиса, но и невозможности получить даже предварительный расчет стоимости страховки.
Как проверить, есть ли вы в ASNEF?
Существует два основных способа проверить, числитесь ли вы в базе данных ASNEF:
Через электронную почту:
Отправьте запрос в Equifax Ibérica (компанию, управляющую ASNEF) на адрес [email protected]
К письму обязательно приложите копию вашего DNI/NIE (национального удостоверения личности или идентификационного номера иностранца) и укажите, что вы запрашиваете доступ к своей информации в соответствии с законом о защите персональных данных.
Через сайт Equifax:
Перейдите на официальный сайт Equifax España
Найдите раздел, посвященный “Derechos ARCOL” (Derechos de Acceso, Rectificación, Cancelación y Oposición) и запросите право доступа.
Возможно, вам потребуется зарегистрироваться и создать учетную запись, предоставив свои личные данные и копию DNI/NIE.
Следуйте инструкциям на сайте, чтобы подать запрос на получение информации о вашем присутствии в файле ASNEF.
RAI (Registro de Aceptaciones Impagadas)
RAI – это реестр невыполненных платежей, который используется преимущественно в отношении юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, имеющих идентификационный номер налогоплательщика (NIF). В отличие от ASNEF, который ориентирован как на физических, так и на юридических лиц, RAI специализируется на задолженностях, возникших в результате неоплаченных векселей, чеков и других коммерческих платежных документов.
Если вы являетесь предпринимателем или представляете компанию, наличие записи в RAI может негативно сказаться не только на возможности получения страхового полиса на транспортные средства, принадлежащие компании, но и на деловой репутации в целом и возможности получения кредитов.
Как проверить, есть ли ваша компания в RAI?
Проверка наличия записи в RAI обычно осуществляется через запросы в кредитные бюро или специализированные компании, предоставляющие информацию о финансовом состоянии юридических лиц. Официального общедоступного сайта для прямой проверки, аналогичного ASNEF, у RAI нет.
Как правило, для получения информации необходимо обратиться в компанию, предоставляющую кредитные отчеты для бизнеса, и запросить соответствующую выписку, содержащую информацию из RAI.
FIJ (Fichero de Incidencias Judiciales)
FIJ – это реестр, в который вносятся данные на основании судебных решений о неисполнении денежных обязательств. В отличие от ASNEF и RAI, которые могут включать задолженности перед частными компаниями, FIJ содержит информацию о долгах, которые были подтверждены в судебном порядке.
Наличие записи в FIJ является серьезным сигналом для страховых компаний, поскольку свидетельствует о том, что должник не выполнил свои обязательства даже после решения суда. Поэтому запись в FIJ с высокой вероятностью приведет к отказу в страховании.
Как проверить, есть ли вы в FIJ?
Информация о наличии записи в FIJ обычно доступна через запросы в кредитные бюро, которые агрегируют данные из различных источников, включая судебные реестры. Прямого общедоступного онлайн-сервиса для проверки FIJ, как и в случае с RAI, не существует.
Для получения информации необходимо обратиться в кредитное бюро и запросить отчет, содержащий данные из FIJ.
Что делать, если вы себя нашли в одном из этих реестров:
Обнаружение своего имени в одном из списков должников может вызвать беспокойство. Вот несколько шагов, которые следует предпринять в такой ситуации:
1.Уточнить причину внесения и запросить подтверждающие документы: Свяжитесь с организацией, которая внесла вас в реестр (это может быть указано в уведомлении от реестра или кредитного бюро), и запросите подробную информацию о причине задолженности, ее размере и дате возникновения. Потребуйте предоставить копии документов, подтверждающих наличие долга (например, договор, счета-фактуры).
2. Если задолженность погашена — подать официальный запрос на удаление записи: Если вы уже оплатили долг, послуживший причиной внесения в реестр, обязательно соберите все подтверждающие документы (квитанции, банковские выписки). Затем направьте в организацию, по чьей инициативе вы были включены в список, официальный запрос на удаление записи, приложив копии документов об оплате. Также рекомендуется направить аналогичный запрос непосредственно в сам реестр (например, в Equifax для ASNEF).
3. Если информация устарела или является ошибочной — требовать исключения на основании статьи 16 LOPDGDD: Закон Ley Orgánica 3/2018, de 5 de diciembre, de Protección de Datos Personales y garantía de los derechos digitales (LOPDGDD), предоставляет право на исправление или удаление неточной или устаревшей информации. Если вы считаете, что запись в реестре содержит ошибку (например, неверная сумма долга, долг уже погашен, но не обновлен, или вы вообще не имеете отношения к этому долгу) или информация устарела (превышен установленный законом срок хранения), вы имеете право требовать ее исключения. Для этого необходимо направить официальное заявление в организацию, инициировавшую включение в реестр, и в сам реестр, предоставив соответствующие доказательства.
Важно помнить: Запись в реестре должников не удаляется автоматически после погашения долга или истечения определенного срока. Необходимо предпринимать активные действия для ее удаления. Срок ее хранения ограничен шестью годами, считая с даты возникновения обязательства, в соответствии со статьей 20.1 Закона 3/2018 от 5 декабря – Ley Orgánica 3/2018, de 5 de diciembre, de Protección de Datos Personales y garantía de los derechos digitales (LOPDGDD). Однако если в дальнейшем подписывается соглашение о признании долга, производится судебное взыскание или заключён новый договор, срок может исчисляться с новой даты.
Заключение
Столкнуться с невозможностью оформить страховку на автомобиль из-за неожиданной записи в одном из реестров должников может быть неприятным сюрпризом. Надеюсь, что данная статья помогла вам разобраться в том, что это за реестры, как проверить свое присутствие в них и какие шаги предпринять в случае обнаружения записи. Помните, что своевременное реагирование и знание своих прав помогут вам решить эту проблему и избежать подобных ситуаций в будущем. Если у вас возникнут дополнительные вопросы или потребуется помощь в оформлении страхового полиса, вы всегда можете обратиться ко мне за консультацией.