“Зачем переплачивать?”— сколько раз слышали, когда речь о страховке на похороны? Ну что ж, а давайте отложим эмоции и глянем на цифры.
Для начала хочу напомнить, что decesos, как в простонародье называют в Испании полис ритуального страхования — это не накопительная страховка. Это сервис, который обеспечивает полное сопровождение похорон: транспорт, tanatorio, подготовку тела, церемонию прощания, сам сервис, документы, налоги и все остальные формальности. То есть вы или ваши близкие не останетесь с этим один на один. Подробнее здесь.
Все расчёты в этой публикации сделаны на основе актуальных тарифов по городу Аликанте. В других городах, даже в границах одной провинции, цены отличаются.
Сценарий 1 (40 лет)
Ты в форме, на спорте, на ПП… Вы удивитесь, но именно сейчас — тот самый момент, чтобы оформить полис decesos. Нет, это не мрачный прогноз, а ответственное решение для себя и своей семьи. Не самое весёлое решение, но, поверьте, одно из самых рациональных. Особенно — если без суеверий трезво посмотреть на цифры.
Для примера возьмём актуальные расчёты по провинции Аликанте на август 2025 года.
Итак, Prima Natural (гибкая оплата):
* Начальный взнос около 36 €/год.
* С возрастом взнос растёт, в 60 лет он трансформируется в фиксированную prima nivelada.
Проживёшь ещё 40 лет? Непременно! Тогда ты заплатишь в сумме около 5 300 € за страховку.
А что по факту? Сегодня стоимость похорон в Аликанте — от 5 400 €. Если цены продолжат расти на 3,5% в год (а именно это показывает статистика OCU), через 40 лет стоимость похорон будет более 14 000 €.
Если следовать этой динамике, в результате, заплатив страховой 5 300 €, получаешь покрытия на 14 000 €. Где здесь переплата?
Конечно, этот сценарий основан на том, что вы проживёте долгую жизнь, полную здоровья и удачи. И лестницы исключительно не скользкие, все повороты удачные, психика устойчива, внешние обстоятельства идеальны и мы уже застрахованы от всех фатальных непредвиденных обстоятельств. На 120 лет предлагаю сделать расчёты самостоятельно.
Сценарий 2 (67 лет)
Разберём на конкретном примере: женщина 67 лет, проживает в Аликанте.
Выше я привела данные OCU, а в проекте мы видим, что контрактный капитал ниже — 4180€. “Вот оно! — Потрёт руки ищущий подвоха… — Всё не так!…”
Всё не так. Страховая не работает по розничным ценам. У неё есть внутренние договоры с похоронными службами. Все расходы урегулируются напрямую. В контракте указано, что входит в сервис — именно это и получит клиент на выходе.
Как видим:
• Стоимость полиса — 25,52 € в месяц (или 306,24 € в год).
• При оплате за год выходит экономней, около 292 €.
• Через 15 лет клиент заплатит за страховку в сумме порядка 4 500 €, а получит услугу, которая уже сегодня стоит от 5 400 €, и стоимость которой будет только расти.
Кроме того, полис DKV уже включает полезные опции, которыми можно воспользоваться при жизни:
• туристическая страховка с покрытием до 18 000 € (не убирается, так как обеспечивает репатриацию из любой точки мира),
• онлайн-консультации с врачами,
• профилактическая чистка зубов раз в год.
Сценарий 3 (72 года)
В “золотом возрасте” мысли о будущем становятся более конкретными, и многие хотят заранее позаботиться о том, чтобы не обременять своих близких. Но после 70 лет уже нет возможности раздробить платежи по месяцам, страховые переходят на другую форму оплаты, я бы сказала, на другой продукт, всё также обеспечивающий покрытие на ритуальные услуги.
Prima única (разово):
* Один платёж: 6 450 €.
* Ни доплат, ни продлений, ни изменений. Всё покрыто — раз и навсегда. Я только о полисах DKV, у других могут быть свои нюансы.
Через 15 лет похороны могут стоить порядка 9 000 € и выше, выше разбирали почему. Даже если тебе уже 72, ты всё равно можешь выиграть — просто за счёт инфляции.
Этот выбор подтверждает и опыт тех, кто работает в этой сфере. Кстати, судебный медик, работающий “в системе”, для своего престарелого родственника выбрал именно Prima única. Тот самый случай, когда тот, кто ближе всего к реальности, принимает самые рациональные решения. Хотя, да, в моей практике были и те, кто и в таком возрасте предпочли периодичность оплат — поверьте, там были свои смыслы, а мне нравится, когда клиент принимает решение осознанно.
И ещё раз подчеркну, все расчёты реальны, сделаны с учётом Аликанте по действующим тарифам на август 2025.
А теперь вопрос:
Что именно вы называете переплатой?
— Когда вы платите заранее и в спокойном состоянии?
— Или когда родные и близкие внезапно ищут деньги на срочные расходы, в панике и слезах?
А, может, вы просто выбираете рациональность вместо того, чтобы откладывать неприятные решения до тех пор, пока они не станут срочными и дорогими? И не потому что “нет денег”, а просто умеете считать.
То есть даже при долгой жизни вы не переплачиваете — вы оплачиваете доступ к гарантированной услуге, по зафиксированной для вас стоимости, вне зависимости от рыночного роста цен.
И да, испанцы оформляют такие полисы с рождения не то что по-традиции, или из мрачных соображений, а потому что умеют считать. Практика показывает: это тот самый полис, на оплату которого у местных всегда найдутся деньги. Могут отказаться от всех страховок, но не от этой. Это единственный тип страхования, по которому страховой случай гарантирован самой жизнью.