В Испании говорят, что самозанятые (autónomos), никогда не болеют.
Так вот, у меня есть замечательная «новость»: мы все-таки можем позволить себе такую роскошь.
Сегодня мы поговорим об одном из самых важных видов страхования для самозанятых, позволяющем достичь баланса между профессиональной и личной жизнью индивидуального предпринимателя. Страховщики и пользователи обычно называют его страховым больничным (seguro de baja temporal).
Страхование больничных листов – один из обязательных видов страхования для самозанятых (autónomos freelance) и партнеров небольших компаний (autónomos societarios).
Социальное страхование для autónomos
Когда вы зарегистрированы как самозанятый в Социальном страховании, вам обязательно приходится уплачивать взносы на временную нетрудоспособность, вызванную общими обстоятельствами. Кроме того, вы обязаны заключить обязательное страхование временной нетрудоспособности по общим обстоятельствам с MUTUA, сотрудничающей с Социальным страхованием медицинской организацией.
Таким образом, врач социального страхования отвечает за выдачу справок о нетрудоспособности, восстановлении и подтверждении, а MUTUA отвечает за выплаты в случае временной нетрудоспособности, вызванной общими обстоятельствами.
Так что, если вы не сами подавались, или подписывая документы, по какой-то причине не вникали о чем речь, там же в Tesorería Seguridad Social можно узнать, что именно у вас за MUTUA и какие именно услуги подписаны.
Услуги, предоставляемые MUTUA в случае временной нетрудоспособности по общим обстоятельствам, включают в себя:
√ Выплата указанных финансовых пособий во время медицинского отпуска: С 4-го по 20-й день: сумма рассчитывается с применением 60% базы взносов за месяц, предшествующий отпуску по болезни. Начиная с 21-го дня отпуска по болезни: сумма составит 75% от базы взносов. √ Медицинский контроль и сопровождение во время медицинского отпуска. Поддерживает самозанятого в период выздоровления, облегчает доступ к диагностическим и реабилитационным исследованиям и т.д.
Пособия по социальному страхованию в случае больничного
ITCC: incapacidad temporal por contingencias comunes (общий больничный)
ITCP: incapacidad temporal por contingencias profesionales (временная нетрудоспособность по проф заболеваниям)
CATA: cese de actividad de trabajadores autónomos (прекращение индивидуальной предпринимательской деятельности)
На практике большинство самозанятых работников в Испании продолжают уплачивать страховые взносы на минимальной основе, соответствующей их ежемесячному доходу. Это связано с тем, что 2 миллиона самозанятых работников (2 из каждых 3) декларируют доход, который находится ниже уровня минимальной межпрофессиональной заработной платы (SMI). Более чем 1 миллион других работников получают доход, превышающий этот порог.
Проблемы возникают, когда самозанятый работник заболевает и обращается за больничным листом, на который у него есть право, при условии своевременных платежей в систему социального страхования и накоплении стажа в размере не менее 180 дней за последние пять лет.
Сколько же в таком случае будет выплачивать Социальное страхование ежемесячно?
Давайте рассмотрим три примера, все они рассчитаны на основе минимальной нормативной базы.
1) Если ежемесячный доход самозанятого находится в диапазоне от 1 166,70 до 1 300 евро.
√ Если больничный вызван общими непредвиденными обстоятельствами (внепрофессиональной причиной), то в течение первых 21 дня больничного он будет получать 60% от нормативной базы, а в дальнейшем – 75%. Это составляет 570,59 и 713,24 евро в месяц соответственно.
√ Если больничный выдается в связи с профессиональными обстоятельствами, то он будет получать 75% от нормативной базы, т.е. 713,24 евро в месяц. Индивидуальный предприниматель, находящийся на больничном, также должен продолжать выплачивать ежемесячные взносы в систему социального страхования. Поэтому в реальности он будет получать только 279,59 евро в месяц (по общим случаям в течение первых 21 дня) и 422,24 евро в месяц (по профессиональным или общим случаям после 21-го дня больничного).
2) Если ежемесячный доход самозанятого находится в диапазоне от 2.030 до 2.330 евро.
√ Если больничный вызван общими непредвиденными обстоятельствами (внепрофессиональной причиной), то в течение первых 21 дня больничного он будет получать 60% от нормативной базы, а в дальнейшем – 75%. Это составляет соответственно 627,45 и 784,31 евро в месяц.
√ Если больничный вызван профессиональными обстоятельствами, то он будет получать 75% от нормативной базы, т.е. 784,31 евро в месяц.
Индивидуальный предприниматель, находящийся на больничном, также должен продолжать выплачивать ежемесячные взносы в систему социального страхования. Поэтому в реальности он будет получать только 307,45 евро в месяц (по общим случаям в течение первых 21 дня) и 464,31 евро в месяц (по профессиональным или общим случаям после 21-го дня больничного).
3) Если самозанятое лицо находится в группе с ежемесячным доходом свыше 6.000 евро.
√ Если больничный вызван общими непредвиденными обстоятельствами (внепрофессиональной причиной), то в течение первых 21 дня больничного он будет получать 60% от нормативной базы, а в дальнейшем – 75%. Это составляет соответственно 980,39 евро и 1225,49 евро в месяц.
√ Если больничный вызван профессиональными обстоятельствами, то он будет получать 75% от нормативной базы, т.е. 784,31 евро в месяц.
Индивидуальный предприниматель, находящийся на больничном, также должен продолжать выплачивать ежемесячные взносы в систему социального страхования. Поэтому в реальности он будет получать только 480,39 евро в месяц (по общим случаям в течение первых 21 дня) и 725,49 евро в месяц (по профессиональным или общим случаям после 21-го дня больничного).
Основания для заключения страховки по больничному листу
DKV Seguros
DKV Renta
Очевидно, что если нет хорошей финансовой подушки безопасности, то этих сумм недостаточно для выживания и дальнейшего покрытия постоянных расходов вашего бизнеса.
Поэтому первая причина, по которой следует оформить страховку на случай болезни для самозанятых, - это возможность содержать дом, семью и бизнес, пока вы находитесь на больничном.
Кроме того, в одном страховом полисе можно сконцентрировать несколько очень полезных для самозанятого страховых покрытий.
К тому же, с DKV Renta Baremado денежная компенсация за больничные дни выплачивается сразу, не дожидаясь выписки врача, без отчётности о течении болезни и без учёта фактического времени восстановления.
Собственный выбор размера выплат
Есть возможность выбрать объём выплат, для autónomos без ограничений, для Regimen General есть определенные лимиты. Нет привязки к квоте Seguridad Social.
Без франшизы
Можно убрать временную франшизу, и тогда сумма больничного пособия будет рассчитываться с 1го дня, или, наоборот, увеличить неоплачиваемый период.
Страховые выплаты без ожидания закрытия больничного
Tabla barremada — это, по крайней мере для меня, глоток воздуха. Расчёт количества больничных дней идёт по установленной таблице заболеваний, и страховая выплачивает всю сумму сразу, как только вы ей предоставите требуемые страховой документы, а именно представить листок нетрудоспособности. По факту страховая компания не следит какое количество дней вы отсутствовали на работе, и не надо ждать закрытия больничного листа, что б получить денежную компенсацию.
Линейный больничный
Можно выбрать линейный больничный, как в mutua, когда считаются реальные дни по справке от врача. При долгой временной нетрудоспособности можно запросить помесячные выплаты.
Свободный выбор схемы выплат
Также есть вариант смиксовать покрытия. Таким образом вы себя дополнительно подстрахуете в случае затянувшейся реабилитации, при осложнениях при болезни.
Без листа ожидания
Когда лист ожидания на дополнительные исследования высок (таких как магнитная резонанция, УЗИ, томограмма и т.п.) то, например DKV, предоставляет возможность сократить эти сроки и пройти необходимые обследования на своих площадках в сжатые сроки.
Налоговые льготы
В плане налогообложения эта страховка идёт по статье «социальные расходы» и является фискальным инструментом.
Если нужно нанять временного работника
Можно выбрать кому идут выплаты по страховому случаю - работодателю или сотруднику, что может быть неким подспорьем, когда есть необходимость во временной замене работника.
БОЛЬНИЧНЫЙ ДЛЯ AUTÓNOMO
В Испании говорят, что самозанятые (autónomos), никогда не болеют.
Так вот, у меня есть замечательная «новость»: мы все-таки можем позволить себе такую роскошь.
Сегодня мы поговорим об одном из самых важных видов страхования для самозанятых, позволяющем достичь баланса между профессиональной и личной жизнью индивидуального предпринимателя. Страховщики и пользователи обычно называют его страховым больничным (seguro de baja temporal).
Страхование больничных листов – один из обязательных видов страхования для самозанятых (autónomos freelance) и партнеров небольших компаний (autónomos societarios).
Социальное страхование для autónomos
Когда вы зарегистрированы как самозанятый в Социальном страховании, вам обязательно приходится уплачивать взносы на временную нетрудоспособность, вызванную общими обстоятельствами. Кроме того, вы обязаны заключить обязательное страхование временной нетрудоспособности по общим обстоятельствам с MUTUA, сотрудничающей с Социальным страхованием медицинской организацией.
Таким образом, врач социального страхования отвечает за выдачу справок о нетрудоспособности, восстановлении и подтверждении, а MUTUA отвечает за выплаты в случае временной нетрудоспособности, вызванной общими обстоятельствами.
Так что, если вы не сами подавались, или подписывая документы, по какой-то причине не вникали о чем речь, там же в Tesorería Seguridad Social можно узнать, что именно у вас за MUTUA и какие именно услуги подписаны.
Услуги, предоставляемые MUTUA в случае временной нетрудоспособности по общим обстоятельствам, включают в себя:
√ Выплата указанных финансовых пособий во время медицинского отпуска:
С 4-го по 20-й день: сумма рассчитывается с применением 60% базы взносов за месяц, предшествующий отпуску по болезни.
Начиная с 21-го дня отпуска по болезни: сумма составит 75% от базы взносов.
√ Медицинский контроль и сопровождение во время медицинского отпуска. Поддерживает самозанятого в период выздоровления, облегчает доступ к диагностическим и реабилитационным исследованиям и т.д.
Пособия по социальному страхованию в случае больничного
ITCC: incapacidad temporal por contingencias comunes (общий больничный)
ITCP: incapacidad temporal por contingencias profesionales (временная нетрудоспособность по проф заболеваниям)
CATA: cese de actividad de trabajadores autónomos (прекращение индивидуальной предпринимательской деятельности)
На практике большинство самозанятых работников в Испании продолжают уплачивать страховые взносы на минимальной основе, соответствующей их ежемесячному доходу. Это связано с тем, что 2 миллиона самозанятых работников (2 из каждых 3) декларируют доход, который находится ниже уровня минимальной межпрофессиональной заработной платы (SMI). Более чем 1 миллион других работников получают доход, превышающий этот порог.
Проблемы возникают, когда самозанятый работник заболевает и обращается за больничным листом, на который у него есть право, при условии своевременных платежей в систему социального страхования и накоплении стажа в размере не менее 180 дней за последние пять лет.
Сколько же в таком случае будет выплачивать Социальное страхование ежемесячно?
Давайте рассмотрим три примера, все они рассчитаны на основе минимальной нормативной базы.
1) Если ежемесячный доход самозанятого находится в диапазоне от 1 166,70 до 1 300 евро.
√ Если больничный вызван общими непредвиденными обстоятельствами (внепрофессиональной причиной), то в течение первых 21 дня больничного он будет получать 60% от нормативной базы, а в дальнейшем – 75%. Это составляет 570,59 и 713,24 евро в месяц соответственно.
√ Если больничный выдается в связи с профессиональными обстоятельствами, то он будет получать 75% от нормативной базы, т.е. 713,24 евро в месяц.
Индивидуальный предприниматель, находящийся на больничном, также должен продолжать выплачивать ежемесячные взносы в систему социального страхования. Поэтому в реальности он будет получать только 279,59 евро в месяц (по общим случаям в течение первых 21 дня) и 422,24 евро в месяц (по профессиональным или общим случаям после 21-го дня больничного).
2) Если ежемесячный доход самозанятого находится в диапазоне от 2.030 до 2.330 евро.
√ Если больничный вызван общими непредвиденными обстоятельствами (внепрофессиональной причиной), то в течение первых 21 дня больничного он будет получать 60% от нормативной базы, а в дальнейшем – 75%. Это составляет соответственно 627,45 и 784,31 евро в месяц.
√ Если больничный вызван профессиональными обстоятельствами, то он будет получать 75% от нормативной базы, т.е. 784,31 евро в месяц.
Индивидуальный предприниматель, находящийся на больничном, также должен продолжать выплачивать ежемесячные взносы в систему социального страхования. Поэтому в реальности он будет получать только 307,45 евро в месяц (по общим случаям в течение первых 21 дня) и 464,31 евро в месяц (по профессиональным или общим случаям после 21-го дня больничного).
3) Если самозанятое лицо находится в группе с ежемесячным доходом свыше 6.000 евро.
√ Если больничный вызван общими непредвиденными обстоятельствами (внепрофессиональной причиной), то в течение первых 21 дня больничного он будет получать 60% от нормативной базы, а в дальнейшем – 75%. Это составляет соответственно 980,39 евро и 1225,49 евро в месяц.
√ Если больничный вызван профессиональными обстоятельствами, то он будет получать 75% от нормативной базы, т.е. 784,31 евро в месяц.
Индивидуальный предприниматель, находящийся на больничном, также должен продолжать выплачивать ежемесячные взносы в систему социального страхования. Поэтому в реальности он будет получать только 480,39 евро в месяц (по общим случаям в течение первых 21 дня) и 725,49 евро в месяц (по профессиональным или общим случаям после 21-го дня больничного).
Основания для заключения страховки по больничному листу
DKV Seguros
DKV Renta
Очевидно, что если нет хорошей финансовой подушки безопасности, то этих сумм недостаточно для выживания и дальнейшего покрытия постоянных расходов вашего бизнеса. Поэтому первая причина, по которой следует оформить страховку на случай болезни для самозанятых, - это возможность содержать дом, семью и бизнес, пока вы находитесь на больничном. Кроме того, в одном страховом полисе можно сконцентрировать несколько очень полезных для самозанятого страховых покрытий.
К тому же, с DKV Renta Baremado денежная компенсация за больничные дни выплачивается сразу, не дожидаясь выписки врача, без отчётности о течении болезни и без учёта фактического времени восстановления.
Собственный выбор размера выплат
Есть возможность выбрать объём выплат, для autónomos без ограничений, для Regimen General есть определенные лимиты. Нет привязки к квоте Seguridad Social.
Без франшизы
Можно убрать временную франшизу, и тогда сумма больничного пособия будет рассчитываться с 1го дня, или, наоборот, увеличить неоплачиваемый период.
Страховые выплаты без ожидания закрытия больничного
Tabla barremada — это, по крайней мере для меня, глоток воздуха. Расчёт количества больничных дней идёт по установленной таблице заболеваний, и страховая выплачивает всю сумму сразу, как только вы ей предоставите требуемые страховой документы, а именно представить листок нетрудоспособности. По факту страховая компания не следит какое количество дней вы отсутствовали на работе, и не надо ждать закрытия больничного листа, что б получить денежную компенсацию.
Линейный больничный
Можно выбрать линейный больничный, как в mutua, когда считаются реальные дни по справке от врача. При долгой временной нетрудоспособности можно запросить помесячные выплаты.
Свободный выбор схемы выплат
Также есть вариант смиксовать покрытия. Таким образом вы себя дополнительно подстрахуете в случае затянувшейся реабилитации, при осложнениях при болезни.
Без листа ожидания
Когда лист ожидания на дополнительные исследования высок (таких как магнитная резонанция, УЗИ, томограмма и т.п.) то, например DKV, предоставляет возможность сократить эти сроки и пройти необходимые обследования на своих площадках в сжатые сроки.
Налоговые льготы
В плане налогообложения эта страховка идёт по статье «социальные расходы» и является фискальным инструментом.
Если нужно нанять временного работника
Можно выбрать кому идут выплаты по страховому случаю - работодателю или сотруднику, что может быть неким подспорьем, когда есть необходимость во временной замене работника.
Есть вопрос?